Los bancos y el bienestar financiero de los individuos

Los efectos del bienestar financiero, entendido como la habilidad de la gente para mantener un estándar de vida deseado y la libertad financiera, sobre los individuos, las organizaciones y la sociedad han sido documentados ampliamente. Por ejemplo, hay evidencia que muestra que las personas con bajo bienestar financiero son más propensas a sufrir depresión y a tener problemas de adicción al alcohol.

Igualmente, un trabajador preocupado por su situación financiera afecta negativamente el desempeño de la empresa para la cual trabaja. Por ejemplo, un estudio de Barclays (2014)[1] muestra que los bajos niveles de bienestar financiero reducen la productividad de las compañías alrededor del 4% debido a las altas tasas de ausentismo, la baja concentración y el bajo desempeño laboral de los trabajadores que están preocupados por su situación financiera. En el caso de Estados Unidos, un estudio de PwC (2017)[2] sugiere que los problemas financieros de los empleados le cuestan a una empresa de 10.000 trabajadores alrededor de 3.3. millones de dólares al año.

Más allá de los individuos y las empresas, los problemas financieros de los individuos afectan las economías nacionales toda vez que las personas con dificultades financieras no están en capacidad de contribuir al desarrollo de sus comunidades ni al crecimiento económico de su país.  Los efectos negativos de la falta de bienestar financiero de los individuos a distintos niveles impulsan la necesidad de buscar alternativas efectivas para que las personas puedan alcanzar y mantener el nivel de vida que desean y su libertad financiera.

En la creación de bienestar financiero los bancos juegan un papel crucial toda vez que son los más importantes proveedores de servicios financieros para las personas.  Más aún, según un estudio de Gallup (2015)[3], los consumidores buscan que los bancos les ayuden a construir su bienestar financiero (BF). No obstante, el mismo estudio señala que, aunque los bancos entienden la importancia del BF, en muchos casos no saben cómo implementar estrategias adecuadas para mejorarlo para sus clientes. Esta situación ofrece oportunidades importantes a los bancos de crear valor para el mercado mientras contribuyen a que las personas mantengan un estándar de vida deseado sin perder su libertad financiera.

En la prestación de servicios financieros hay múltiples amenazas al BF de los individuos impulsadas especialmente por las asimetrías de información a favor de los bancos: las personas no siempre entienden cuáles son los beneficios y riesgos asociados a cada servicio financiero. Para proteger a los consumidores de estas amenazas es necesario que los bancos adopten estrategias de los bancos que reduzcan estas asimetrías de información.  Por ejemplo, la transparencia de la información entregada por los bancos sobre los servicios que presta a sus clientes es un componente crucial de la relación banco – cliente que puede reducir las asimetrías de información y contribuir a la creación de rentabilidad para el banco y de bienestar financiero para los consumidores (Deloitte, 2018)[4].

El acceso a información transparente (exacta, clara y entendible) sobre los servicios financieros le ayuda al consumidor a entender los aspectos técnicos asociados al consumo de servicios financieros. Por ejemplo, si los bancos dan información exacta, clara y entendible, los consumidores pueden entender qué significan conceptos como la tasa de interés y cuáles son sus efectos en los distintos productos financieros que adquieren. También, la transparencia puede ayudar a los clientes a comparar las ventajas y desventajas de los productos que ofrecen los diferentes competidores en el mercado. Estas habilidades mejoran la capacidad de los individuos para hacer planeación financiera lo que redunda en BF.

La exposición de los consumidores a información exacta, clara y entendible por los bancos sobre los servicios financieros también lleva a las personas a mejorar su habilidad percibida para tratar con estas entidades y con los servicios que ofrecen. El aumento en la habilidad percibida incrementa la satisfacción y reduce el estrés asociado con la situación financiera de las personas.  Igualmente, existe evidencia que muestra que las personas que declaran ser hábiles para manejar asuntos financieros son más propensas a adquirir productos que fortalecen su seguridad financiera, comparadas con aquellas que tienen una baja opinión sobre su conocimiento en la materia. La adquisición de productos financieros apropiados, altos niveles de satisfacción y menores niveles de estrés relacionados con la situación financiera incrementan el bienestar financiero de los individuos.

Los bancos no son los enemigos del BF de los individuos. No obstante, todavía pueden hacer mucho para humanizar un sistema que parece no estar diseñado para preservar los intereses de los consumidores.  La provisión de información exacta, clara y entendible sobre los servicios que ofrecen es un primer y crucial paso que pueden dar los bancos para que los clientes entiendan mejor el sistema con el cual están transando (EY, 2016)[5].  Ser transparentes con la información que dan a sus clientes puede ser el inicio de una estrategia de los bancos que ayude a sus clientes a tomar decisiones financieras que no comprometan en el largo plazo la posibilidad de alcanzar un estándar de vida deseado ni su libertad financiera.

Mauricio Losada

Docente Investigador CESA

[1] https://wealth.barclays.com/global-stock-and-rewards/en_gb/home/research-centre/financial-wellbeing.html

[2] https://www.pwc.com/us/en/industries/private-company-services/library/financial-well-being-retirement-survey.html

[3] https://news.gallup.com/businessjournal/183419/customers-banks-improve-financial.aspx

[4] https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/au/Documents/financial-services/deloitte-au-fs-open-banking-conduct-290318.pdf

[5] https://www.ey.com/gl/en/industries/financial-services/banking—capital-markets/ey-trust-without-it-youre-just-another-bank