Fintech de créditos habilitadores para sector en la informalidad

Dos nuevos caminos, uno hacia una innovación incremental, y otro hacia la creación de una fintech, se abrieron para dos estudiantes del Doctorado en Administración de Empresas del CESA, DBA.

Se trata de los primeros resultados tangibles de la primera cohorte del doctorado que imparte la institución, pionero en ser de tipo DBA en el país.

Modelo Fintech de “compre ahora pague después”

Lukas Arango y Enrique Mercado.

El economista Lukas Arango y el abogado Enrique Mercado Idárraga le dieron vida a la plataforma Clicash, Fintech basada en servicios financieros, especialmente nanocréditos o créditos de bajo monto, dirigidos a personas que no están siendo cubiertas por el sistema financiero tradicional.

Los usuarios son personas que están en la informalidad, no son empleadas o no cuentan con el historial de ahorro que les sirva para ser beneficiadas por bancos u otras instituciones tradicionales.

Ejemplo de ello es, entre otros, la población dedicada a las llamadas ventas por catálogo, que en Colombia alcanza las 2.100.000 personas.

El modelo de la plataforma, para este tipo de casos en particular, lo que permite es que estos vendedores puedan fiarles a sus compradores, y es Clicash la que asume el riesgo.

Créditos para personas en la informalidad

A través de una serie de algoritmos, Clicash comprende mucho mejor las dinámicas comerciales y socioculturales de las personas (en este caso los vendedores por catálogo) a las que se les hacen estos préstamos (lo que fían), disminuyendo los riesgos dentro de la transacción, y habilitándolos a su vez para que realicen mayores ventas.

Aunque en casos excepcionales estos créditos pueden alcanzar el millón de pesos, cuando se habla de nanocréditos se trata de cifras que oscilan entre los $300 mil a $500 mil pesos en promedio, y van por tres meses de plazo.

No obstante, el modelo de negocio va más allá de lo que se considera como préstamo, a convertirse en un habilitador para una mayor dinámica de las finanzas para un sector de la población en la informalidad.

En el país, si bien dentro de la población económicamente activa (ocupada), que frisa casi las 22 millones de personas, poco más de 12 millones están en la informalidad, ello no implica que se no muevan recursos considerables y objetivos económicos. Dicho de otra manera, negocios aparentemente ‘invisibles’ para el sistema tradicional, pero muy vivos y dinámicos en la práctica.

Propósitos hacen más susceptible el cumplimiento de pagar deudas

La premisa que le dio paso a la evolución de esta fintech es que los créditos no se usaran para cualquier cosa, sino que tuvieran un destino definido. Cuando detrás del crédito hay un propósito, sus niveles de ‘incobrabilidad’ son mucho más bajos. El riesgo es menor que cuando se trata de aquellos de libre consumo.

En opinión de estos dos estudiantes del DBA, si se logra entender el para qué y se manejan detrás de este conocimiento algunas métricas, más allá de los estudios de tradicionales centrales financieras de riesgo, los negocios de crédito pueden funcionar mejor.

℘Innovación abierta que añade valor al sistema de salud colombiano

Buena parte de dicho entendimiento lo brinda los algoritmos de Clicash, en el que estos pueden dar indicios sobre factores que ayudan a detectar si el crédito es más susceptible de ser o no pagado.

El desembolso más probable para alguien sin historial crediticio, frente a alguien con un desfavorable historial; u otro que favorece a alguien que cuida sistemáticamente su tránsito por ciertas dinámicas financieras, validaciones sobre tipo de registros y soportes usados para hacerlos, entre otros parámetros, son algunos de los elementos descifrados por los algoritmos de la plataforma.

Colocar créditos con mayor eficiencia

Para sus creadores, los factores de Innovación desarrollados en el DBA son los que les han permitido salirse de los convencionalismos y ver otras alternativas de negocio.

“Teníamos un producto estándar sin un diferenciador claro. Pero las metodologías de iteración, las consultas con clientes, determinar necesidades puntuales para ver con quién podíamos desarrollar el producto, nos permitieron advertir que hay una forma alternativa de llegarle a esta base de la pirámide, más allá de dar un crédito común, con uno que habilite los negocios informales de estas personas”, explicó Lukas Arango, Director de Planeación Financiera de Claro.

Clicash estuvo en pasados días en el más importante evento que congrega startups en el Colombia: StartCo

Dado que necesidades de este tipo -como lo son el fiar en la informalidad -son compartidas en otras latitudes, se trata de un modelo que puede ser replicado para funcionar en mercados emergentes.

Habilitando a proveedores para ser contratados

Un segundo camino que ha brindado el DBA para ambos estudiantes es sobre una innovación incremental en otro tipo de negocio.

Las grandes empresas tienen procesos de compra o abastecimiento complejos en torno a distintas necesidades. Por su tamaño, estos procesos de compra o adquisiciones suelen ser de gran magnitud.

Par Servicios (PS), firma que administra registros de proveedores para estas grandes corporaciones, está tras estos procesos de punta a punta. Mientras estas organizaciones se deben enfocar en lo que deben, que es negociar, “Par Servicios, según las reglas de juego de la contratación de cada una de estas empresas, se encarga de este ‘detrás de cámaras’”, explicó su CEO, Enrique Mercado.

℘Así interviene el CESA en la innovación empresarial

℘Emociones están alternado el valor real de los activos en la industria fintech

¿Los productos de X o Y proveedor cumplen los requisitos técnicos?, ¿tienen la experiencia para satisfacer a cabalidad determinadas necesidades de las compañías que los pueden contratar?, ¿tienen el músculo financiero para respaldar los contratos?, son algunos de los cuestionamientos que hay tras grandes negociaciones y de los que se puede encargar una empresa como PS.

Uno de los espacios de innovación en el DBA dio paso a un giro de uno de los servicios ofrecidos por PS.

Dado que en el ejercicio de ser visibles para ser contratados muchos proveedores no logran hacerlo -muchas veces- por errores de digitación, Par Servicios asumió este actividad de incluir esa información.

Una innovación incremental que habilitó -para PS- una nueva fuente de ingresos, y que significa para los usuarios, en este caso futuros proveedores de corporaciones, una mejor experiencia.